Гарантия

Гарантия — не просто заверение в надежности На бланке договора могут присутствовать "посторонние" юридические лица — например, учредители банка или его партнеры. Если вы берете их в расчет при принятии решения о выборе банка, то убедитесь, что они имеют какое-то отношение к предмету договора — к примеру, выступают гарантами или поручителями, а не просто украшают бланк договора своими именами.

Банковская гарантия — особый вид обязательства, согласно которому банк-гарант обязуется заплатить кредитору, если этого не сможет сделать его должник (за которого и выдается гарантия) . Это обязательство должно быть оформлено не просто рекламным заявлением, а конкретным документом: либо отдельным договором между гарантом и кредитором, либо дополнительной записью в основном договоре. В последнем случае гарант становится как бы "третьей стороной" договора.

Документы о наличии гарантий также необходимо проверять — это поможет избежать неприятностей. Вот, например, одна из опасных для вкладчика схем. Вкладчику, пришедшему в банк, предлагают заключить договор с физическим лицом — сотрудником банка, а банк якобы дает свою гарантию по этому договору. "Якобы" — поскольку печать банка или подпись председателя правления на этом договоре отсутствует. В дальнейшем сотрудник исчезает, банк отказывается платить по этим договорам, и юридически он чист. В ваших интересах, чтобы в договоре было четко и недвусмысленно указано, что вы одалживаете банку деньги на условиях возвратности, платности и срочности: деньги должны быть возвращены банком в такой-то срок, и за пользование ими банк обещает заплатить некие заранее определенные проценты. Если вам предлагают заключить договор, где эти моменты нечетко выражены, присмотритесь к нему внимательно: не получится ли так, что деньги от вас ушли безвозвратно? Если условия договора, например, предусматривают "управление" вашими деньгами со стороны банка или "поручение" банку вложить ваши средства максимально выгодным образом, а конкретные проценты при этом не оговорены, банк юридически не будет нести ответственности за размеры вашего вознаграждения, что бы он ни говорил об этом в рекламе. Это необязательно означает недобросовестность банка — просто здесь будет иная природа договора.

Могут быть и еще более сложные случаи. Так, один из московских банков (товарищество с ограниченной ответственностью) заключал с вкладчиками своеобразные договоры: одалживание денег банку оформлялось как внесение вклада в уставный капитал, и вкладчик получал свидетельство об этом. Пока банк привлекал деньги, всем вкладчикам сулили высокие проценты, но только в рекламе. По итогам же 1994 г. банк сообщил, что долевое участие в капитале вещь всегда рискованная, и дивидендов на паевые взносы не предвидится. Единственное, что остается вкладчикам, — подавать в суд, доказывая, что их ввели в заблуждение (тем более что банк не вносил необходимых изменений в свои уставные документы) . Еще один банк использовал совсем оригинальную схему: он якобы подыскивал для своих вкладчиков (с крупными валютными суммами) "пару" — заемщика: другого гражданина, который должен взять кредит под залог своего имущества. Вкладчику на руки выдавали не договор, а... заключение экспертов банка о платежеспособности заемщика. Бумага эта, с подписью должностного лица и печатью банка, к сожалению, никак не означала обязательства банка вернуть кредитору какие бы то ни было деньги. (Интересно, что с заемщиком-то банк заключал нормальный кредитный договор.) Сейчас вкладчики не могут получить свои деньги — банк формально не несет обязательств по их выплате.

Что и когда банк обещает выплатить вам? В зависимости от условий договора вы можете претендовать либо на единовременное получение своего вклада и набежавших процентов — в конце срока договора, либо на регулярное получение процентов (раз в месяц, раз в квартал и т.п.) . Лучше, если в договоре указаны конкретные даты выплат, а не расплывчатая формулировка "через месяц", "через три месяца": в последнем случае банк может попытаться на день-другой затянуть выплаты. Убедитесь также, что для получения денег вам не требуется, например, предварительно уведомлять банк (как это было в договоре банка "Калита" с вкладчиками, вносившими в него деньги через компанию "АРТ-Финанс") .