Попытка положить конец спорам была предпринята Верховным Судом России, который, рассмотрев на Пленуме судебную практику по применению законодательства о защите прав потребителей, в своем решении от 29. 09. 94 г. № 6 указал, что Законом РФ «О защите прав потребителей» регулируются, в частности, отношения, вытекающие из следующих видов договоров:
— купли-продажи;
— имущественного найма, в том числе бытового проката, безвозмездного пользования имуществом;
— найма (аренды) жилого помещения (отношения между нанимателем (арендатором) и наймодателем (арендодателем), являющимся одновременно исполнителем услуг по ремонту жилищного фонда, обеспечению работы инженерного оборудования, по обеспечению коммунальными услугами, которые он обязан предоставить, поскольку это является одним из условий договора жилищного-найма (аренды);
— подряда, в том числе бытового заказа и абонементного обслуживания (договор абонементного обслуживания предусматривает, что гражданин, уплатив определенную сумму денег, приобретает право на получение по этому договору определенных услуг, например абонемент в бассейн, в театр, а также проездной билет на автобус и т. д.);
— перевозки граждан, их багажа и грузов;
— комиссии;
— хранения;
— оказания финансовых услуг, в том числе предоставления кредитов для личных бытовых нужд граждан, открытия и ведения счетов клиентов-граждан, осуществления расчетов по их поручению, услуг по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказания им консультационных услуг и др.
Являются ли потребителями вкладчики финансовых компаний и банков
Казалось бы, с принятием постановления от 29. 09. 94 г. № 6 Пленума Верховного Суда все споры должны были закончиться. Однако этого не произошло, так как приведенный перечень не является исчерпывающим. Кроме того, постановление Пленума Верховного Суда носит обязательный характер только для судов. После принятия новой редакции Закона споры вспыхнули с новой силой. Основной предмет разногласий — финансовые услуги.
Многие средства массовой информации, комментируя внесенные изменения, отмечают, что теперь закон не распространяется на отношения, связанные с оказанием финансовых услуг. Подобной позиции придерживаются и финансовые структуры. Например, некоторые банки после вступления в силу новой редакции Закона разослали по своим филиалам письма, в которых указывали, что отныне отношения между вкладчиками и банками не регулируются Законом «О защите прав потребителей», поскольку банковский вклад предполагает выплату процентов, а следовательно, данные отношения связаны с извлечением прибыли, что противоречит определению закона о том, кто является потребителем.
Однако такая позиция представляется ошибочной по следующим причинам. Заработанные гражданином денежные средства принадлежат ему на праве собственности. В силу ст. 210—211 ГК РФ собственник несет риск случайной гибели принадлежащих ему средств, а следовательно, для реализации своих прав он вынужден предпринимать действия по обеспечению их сохранности.
Возможны три способа хранения денег:
— собирать деньги в «чулок», не доверяя их больше никому;
— вкладывать деньги в высоколиквидную собственность, т. е. приобретать недвижимость, товары и т. д.;
— размещать денежные средства в банке в виде вклада.
Однако надо иметь в виду, что денежные средства — это особая собственность и целью их хранения является прежде всего сохранность покупательной способности. Поэтому хранение в «чулке» невыгодно, так как не защищает денежные средства ни от обесценения, ни от простой кражи.
Вложение в собственность требует довольно значительных средств и связано с определенными затратами труда как при приобретении и обеспечении сохранности товара, так и при его реализации.
Таким образом, для потребителя наиболее приемлем лишь третий способ — размещение денежных средств в банке.
На вложенные в банк средства начисляются проценты, которые некоторые представители финансовых структур пытаются назвать прибылью гражданина и на этом основании вывести финансовые услуги из сферы регулирования потребительского законодательства. Однако, как следует из налогового законодательства, налоги на прибыль с начисляемых банком процентов на вклады граждан не уплачиваются. Таким образом, сам законодатель не рассматривает проценты на банковский вклад как операцию, связанную с извлечением прибыли.
Чтобы вложить деньги в банк, гражданин не должен регистрироваться как индивидуальный предприниматель, а следовательно, во взаимоотношениях с банком он выступает как частное лицо.
Рассмотрим еще один аргумент, который используют представители финансовых структур: вкладывая деньги в банк, гражданин оказывает банку услугу, которую банк оплачивает путем начисления процентов, и тем самым потребитель участвует в предпринимательской деятельности.
Попробуем разобраться. Вкладывая денежные средства в банк, гражданин временно отчуждает свою собственность. Отчуждая денежные средства, потребитель, во-первых, лишается возможности их использовать в данный момент, а во-вторых, несет риск невозврата этих средств. Приняв от гражданина денежные средства, банк направляет их в оборот и получает доход. Часть этого дохода банк выплачивает вкладчику в виде процентов — как плату за риск невозврата собственности. Оставшаяся часть полученного дохода, за вычетом издержек банковского производства, составляет прибыль банка, из которой он уплачивает вкладчику некоторую сумму как плату за хранение вложенных денежных средств. Если бы банк не получил от вкладчика денежные средства, не получил бы прибыли. Таким образом, потребитель расплачивается с банком за хранение вклада предоставленной банку возможностью использовать денежные средства вкладчика для извлечения прибыли. При этом прибыль банка и размер процентов, начисляемых на вклад гражданина, никак не взаимосвязаны. Это свидетельствует о том, что потребитель не имеет никакой доли общей прибыли банка и никак не может рассматриваться как участник предпринимательской деятельности. Такие аргументы вполне могут послужить основанием в суде для признания обманутого вкладчика потребителем финансовых услуг, права которого нарушены.
Таким образом, нет никаких оснований выводить правоотношения, связанные с оказанием финансовых услуг населению, из-под юрисдикции Закона РФ «О защите прав потребителей», по крайней мере до тех пор, пока не будет принято специальное законодательство о защите прав потребителей в финансовой сфере.