Размер процентных выплат

Следующий вопрос — размер процентных выплат. Обычно ваш доход указывается в тексте договора в виде процентов от суммы вклада. Желательно, чтобы наряду с процентной ставкой в договоре была указана и абсолютная величина выплат — чтобы снять разночтения по поводу того, производится начисление по методу простых или сложных процентов.

Если вклад валютный, а реальные расчеты идут в рублях (так бывает, если у банка нет валютной лицензии) , — проверьте, по какому курсу банк обещает пересчитывать доллары. Иначе может возникнуть неприятная ситуация, хорошо знакомая вкладчикам "Чары". Пока банк работал нормально, вклады принимались в рублях, но засчитывались в валюте и при выплате индексировались (хотя курс доллара, используемый "Чарой", и отставал от официального биржевого курса) . Когда же банк оказался неплатежеспособным и дело дошло до суда, то суд стал удовлетворять иски в рублях по курсу на момент внесения, поскольку в договоре не было указано четкого механизма пересчета.

Об одностороннем изменении процентной ставки Обратите внимание, может ли банк по условиям договора менять в одностороннем порядке величину процентной ставки. Если договор достаточно долгосрочный (включает несколько периодов начисления процентов) , то у банка возникает необходимость оговорить пересмотр ставок. Понятно, что при росте ставок на кредитном рынке банк вряд ли будет повышать проценты по уже заключенным договорам; а вот при снижении ставок он, скорее всего, захочет уменьшить свои издержки за ваш счет. Тем самым банк перекладывает на вас свой риск.

Законно ли это? В принципе никто не может запретить вкладчику согласиться на такие условия, явно невыгодные для вас. Если вы подпишете договор, где будет оговорено право банка на одностороннее изменение ставок, вы сами поставите себя в худшее положение. В таком положении находятся вкладчики Сбербанка России, условия приема вкладов которого содержат эту оговорку, равно как и вкладчики ряда коммерческих банков.

Правда, новый Гражданский кодекс РФ позволяет опротестовывать условия "договоров присоединения", каковым обычно и является договор с банком (ст. 400 пункт 2) . Но судебное решение в этой ситуации необязательно будет в вашу пользу.

Более разумно не подписывать такой договор. Если же вам нравится в данном банке все, кроме этого условия, попробуйте хотя бы оговорить порядок изменения процентной ставки, например, увязать ее снижение со снижением учетной ставки Центрального банка РФ. Но тогда логично ожидать, что и при увеличении ставки ЦБ РФ ваш банк должен будет повысить ставку по договору с вами. Если в договоре такого не предусмотрено, можно попросить вписать эту норму в раздел "Особые условия", который есть почти во всех договорах.

Ну а если договор вообще не предусматривает изменений в одностороннем порядке, то банк не имеет права менять оговоренную ставку, даже если ставки на рынке снизятся в 10 раз. Статья 310 ГК РФ устанавливает, что "односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий недопустимы", если договором не предусмотрено иное. Нарушение договора вы сможете оспаривать в судебном порядке.